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一、险种规划（买什么险种） 1、社保养老险种 情况一：过去什么养老保险都没交，那就只有一条路，一次性补缴15年城乡居民养老保险，各省都允许补缴，60岁开始按月领取养老金。 情况二：过去已经交了几年居民养老金，60岁可以一次性补缴，累计缴费年限不超过15年，过去交了6年，可以一次性补缴9年。 情况三：过去交了几年职工养老保险，可以申请社保合并，将城镇职工养老保险合并进入居民养老保险，假如城镇职工养老交3年，居民养老交8年，合并以后，城乡居民养老缴费年限11年，职工个人账户余额并入居民养老个人账户。 情况四：居民养老交了3年，职工养老交了10年，这种居民养老并入职工养老，合并后，缴费年限还是10年（居民养老缴费年限不能累积折算），居民个人账户余额并入职工养老个人账户。 注意，对于60岁人而言，如果职工养老已经交了10年，那继续缴费5年以上，延迟退休五年，65岁退休，如果没有交过，只能选择城乡居民养老，城镇职工养老目前不允许补缴（单位欠缴除外），60岁投保，加上最低缴费年限增加，75-80岁才能领取养老金，但是人的平均寿命女性78岁，男性76岁，此路不通。 2、商业养老保险 对于60岁的人来说，商业养老保险有三种可选，分别是年金险、终身寿险和养老年金保险。目前急需开始领钱，直接排除增额终身寿险和普通年金险，这两款产品5-7年回本，需要复利计息滚存十几年收益才比较明显，但是一旦直接领取用于养老，复利优势就不复存在。 最适合的就是养老年金保险，60岁开始缴费，交3年，65岁开始每月固定领取养老金，领终身。 二、保费筹划：60岁养老保险交多少钱？ 1、城乡居民养老保险 居民养老缴费档次不同省份有区别，普通居民年交300元-年交6000元之间，分为七八个以上档次。 有缴费能力，最有利的档次就是最高档，就是年交6000元档次，一次性补缴15年，就是补缴9000元，为什么按照最高档次？ 首先：居民养老个人缴费全部进入个人账户，退休前身故或退休后身故，个人账户余额可以继承，不存在什么亏的问题。 其次：居民养老保险缴费档次高，退休金高，可以领终身，活得越久越有利。 居民养老选择年交300元、500元、1000元等较低档次，实际上是吃亏，没有任何其他理财方式，能够交15年领终身，每年基础养老金还上调，领七八年就回本，后续的都是赚回来的钱。 2、商业养老保险 交的多领的多，缴费金额主要跟个人预算和预期的养老金水平有关，比如退休每个月只需要领1500元就可以，那么居民养老每个月领1000元，那么商业养老每个月领500元就达到要求，找个缴费低领取金额高的养老年金险就可以。 三、待遇试算：居民养老补缴9万，商业养老交6万，退休领多少？ 1、居民养老保险： 居民养老保险退休金由基础养老金和个人账户养老金组成，基础养老金由每个市法规，每个市金额不同，目前全国最高的是上海，基础养老金1200元，北京850元，沿海城市300元左右，内地上市基础养老金一两百元。 假定当地基础养老金300元，个人一次性补缴90000元（一次性补缴没有补贴），60岁退休金待遇： 基础养老金300元 个人账户养老金90000除以养老金计发月数139=300 647=947元 一个月947元，一年就是11369元，总共缴费90000元，7.9年就可以领回所交的钱，后续领的都是赚回来的。 2、商业养老年金保险 就拿当前主流的商业养老产品来说： 60岁，年交2万元，交3年，总共交6万 65岁开始每年领取4580元，相当于每个月381元。这是写入合同的确定利益。 到了106岁时，总共可以领到187780元。 65岁前身故至少赔付保费；65岁开始保证领取20年，领取养老金后身故，可以将20年内未领取的养老金一次性赔给受益人，缴费以后不中途退保，也不存在亏的问题。 |
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