年金保险是一种什么保险？有什么用？

　　年金保险是一种什么保险

　　年金保险是一种人寿保险。年金保险是指投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，直至被保险人死亡或保险合同期满。年金保险主要保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

　　说得浅显一点，就是用今天的收入盈余，换取未来的稳定收入。

　　年金保险不像以小博大的投资，它更安全、稳定、持续。由于收益是写入保险合同的，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，即使保险公司停业或破产，其余保险公司仍会“接盘”为购买者分担年金给付。因此，投保年金保险是非常安全可靠的。

　　但是与其他理财方式相比，年金保险的流动性较差，一旦规划，就要做好长期投入的准备。

　　年金保险有什么用

　　1、养老功能

　　对于现在大多数人来说，如果只是依靠社保来养老的话，舒适、安逸的老年生活可以说是离我们远去了。所以就有了养老年金险这一产品。

　　年金险最大的作用就是养老，一般购买年金险的消费者，在一定年龄以后，可以每年都收到一笔固定的钱，就好像自己的退休金一样，一直到终老或者合同期满。

　　2、子女教育金

　　父母都想着给孩子最好的教育，如果自己有闲钱，想规划孩子多年后的大学教育费用，甚至延展到婚嫁金等。

　　一份定期的年金险，可以强制性储蓄一笔确定的现金流，在特定的时间给到自己的孩子。

　　3、资产配置与财富传承

　　对我们普通人来说，有了闲钱之后，这些钱除了可以放进股市、银行、支付宝等平台外，适当投入一部分资金在年金险上，可以一定程度上分散投资风险。

　　年金保险的种类及特点

　　我们平时会接触到的年金保险主要有普通型年金险、分红型年金险、万能型年金险、投资连结保险。而最常见的养老金、教育金，都属于普通型年金险的范畴。

　　1、普通型年金保险

　　保单利益=保险费（交的钱） 保证利益（肯定能拿到的钱）

　　这类年金险的保单利益是基本确定的，它的预定利率水平也是以上所列举的几种年金险中最高的，最高预定利率为4.025%，随着8月监管政策的出台，4.025%预定利率的产品近期也会逐渐退出历史舞台。

　　普通型年金险另一个特点便是固定交费，专款专用。用户与保险公司约定好每年交多少钱，交多长时间，就得定期执行，适合月光族和剁手党去做财富规划，确保资金在约定时间或突发事件时发挥作用。

　　普通型年金险根据保险公司给付保险金的期限不同，又分为以下两种：

　　（1）终身年金保险，也称“养老年金保险”，开始领取年龄为国家法定退休年龄，且相邻两次给付时间间隔不超过一年，如慧择平台在售的星颐养老年金保险；

　　（2）定期年金保险，给付节点是固定年限如十年或二十年，一次性或固定年份分批领取保险金，直至保险期限届满或被保人死亡。定期年金保险的形态和终身年金保险相似，往往用于特定用途如子女教育、子女婚嫁的投资准备。如适合为子女教育做储备的星宝贝少儿年金保险，也有领取时间相对自由的相伴一生年金险。

　　2、分红型年金保险

　　保单利益=保险费（交的钱） 保证利益（肯定能拿到的钱＜普通型） 非保证利益（保险公司的分红，收益不确定）

　　这类保险的预定利率和固定收益一般低于普通型年金险，不过，分红的功能让这类产品的收益“看上去很美”。然而，实际上的分红取决于保险公司的资本运作水平，所以分红不稳定甚至有可能是0。

　　3、万能型年金

　　保单利益=保险费（交的钱） 保证利益（保底利率，肯定能拿到的钱＜普通型） 非保证利益（万能账户结算利率，收益不确定）

　　万能险，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户，有保底收益（一般不超过3%），还有不确定的“额外收益”。

　　另外，万能险存取灵活，对于自制力不太好的人来说，可能会忍不住取出来花掉，最终也许积累不到所需的专项资金。

　　4、投资连结保险

　　保单利益=保险费（交的钱） 非保证利益（不同账户的投资收益，可能亏本）

　　投连险是一种长期的理财型保险，可以转换为年金的形式给付，但是它是一种不确定性很大的产品，没有保底收益，收益与风险都由用户自己承担。投连险存取方式同样比较灵活，适合财富管理习惯较好、有一定自制力的人。

　　如果仅从收益稳定性、流动性、安全性三方面考虑，以上几种类型的年金险各有特色，总结如下：

　　收益稳定性：普通型＞分红型/万能》投连型

　　流动性：万能型/投连型＞普通型/分红型

　　安全性：普通型＞分红型/万能》投连型

　　年金保险有必要买吗

　　经济条件允许的话，在完善中重疾险、医疗险、意外险等基础保障之后，可以再配置一份年金险。在当下人寿保险已经被视为资产配置中或不可缺的一部分，年金险在资产保全、资产传承方面的作用已经越来越被多数中高端客户所认同。

　　年金保险，是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期地向被保险人给付保险金的保险。是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。

　　年金险除了能返钱、能分红，还有身故保障。本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。对于高净值客户群体来说，年金保险对其资产保全和有效传承的作用要远远高于其产品本身的收益性。因此，在配置年金型保险产品的时候，客户首先要分析的是自己对资产规划的需求，再按照需求匹配适合自己规划的保险产品。