特殊高危职业意外险

高危职业人群由于工作的特殊性，作为个人很难买到合适的意外险，最佳的方案其实是所在单位投“团体意外伤害保险”，可以根据团体人数跟保险公司议价，承保条件也会好很多。特殊高危职业意外险呢？漂亮女人街和您一起去了解一下吧！

特殊高危职业意外险

1、职业风险等级如何划分

保险公司一般将每个职业的风险按1~6级(部分公司为1~4级)分类，1级为最低，6级为最高，另外风险最高的职业类别定义为“拒保”类。

虽然各个保险公司对职业类别风险的划分略有区别，但一般“拒保”类别人员可以基本认定为属于极高风险的“高危职业”(尤其是对于意外风险而言)，既然叫“拒保类”，个人投保的时候无疑会被拒保。

1~4类职业，通常都可以正常承保，5~6类职业虽未完全拒保，但可供选择的保险产品相对也非常少，核保非常严格，被拒保的可能性非常大，即使承保，通常也会追加保费。

2、高危职业人员怎么投保

由于高危职业风险极高，并且伴随着群死群伤的可能性，所以一般针对个人投保人的商业保险产品是不允许以上职业人员投保的。

这些职业人员一般都是通过团体方式投保。投保人可以就具体的职业找各保险公司询问一下在他们公司的风险等级。每个保险公司对于风险等级的评定不一定相同，尽量往风险等级低的类别划分。

高风险职业建议让单位进行团体投保，一方面，团体保险素来在保险公司营利性不高，并且可以压价砍价;另一方面，投保人可以准备简单说明材料和保险公司团险业务经理和核保员指出你现在这个工种属于自动化工种，风险大幅降低，因此可以以较低风险职业来评估保费。

关于班车出事故，算工伤，可以要求雇主承担责任。或者仅考虑班车上的风险，可以让公司购买车上人员险。工伤除了社保的工伤保险外，可以让公司购买“雇主责任险”，以规避工伤保险不足需雇主承担的法律责任。

3、根据不同的职业种类如何投保

例一，某大型企业集团中有部分工人从事5~6类高风险甚至拒保类职业，那么可以通过团体投保方式，企业中所有风险等级人员可以一并向保险公司申请投保，摊平风险。

例二，某施工企业工程涉及高空、隧道作业，可以将整个工程投保建工险(保费一般按工程造价计算)，这样所有施工人员都可以获得保障(但如果出险理赔，需要建筑安全部门出具证明)。

例三，某剧组拍摄中有马术、武打、高空拍摄镜头，可以由剧组作为投保人，为剧组所有人员投保意外险，可以为部分涉及高风险拍摄的演员提供保障。当然，现在的大牌明星都会单独向保险公司购买一份保险，保障中通常都会包括各类高风险运动(例如，2017年刘德华在泰国拍摄广告时不慎坠马，因意外导致盆骨多处骨折，获得保险赔付)，保障很高，价格也很高，但是一般人也是无法购买的。

职业类别越高表示承保被保险人的风险性越大，也意味着投保所需的保费越高。如平安人寿的意外伤害保险，每万元所需的保费，1类职业为15元、2类职业为19元、3类职业为23元、4类职业为34元、5类职业为53元、6类职业为68元。

有的保险公司出于风险管控需要，会提出更高的职业承保要求。如平安财险的“金万福”综合意外险，只承保1到4类职业，5类、6类职业及更高危职业都在其拒保职业范围之列。

业内人士表示，需要客户提供职业信息是因为被保险人不同的职业类别带来的风险会有巨大的差别。有些职业风险较小，而有些职业的出险概率相对较高，为了将赔付率控制在适当的程度，保险公司要求被保险人提供职业类别，以进行合理有效的风险管控。

4、职业变更需及时通知

目前投保意外险的方式多种多样，可以通过代理人渠道、网上投保等形式，保险公司一般不会要求客户出具职业证明，但投保人应本着诚信原则，将被保险人职业信息如实告知保险公司。

保险公司还要求被保险人变更其职业或者工种时，应于10个工作日内以书面形式通知保险公司。如果职业危险程度降低，保险公司将自接到通知之日起按其差额退还未满期保险费。如果危险程度增加，保险公司则会按差额增收保险费。如果危险程度超出约定范围，则保险公司终止合同，将未满期保险费退还给被保险人。

此外，如果投保人因故意或者重大过失未履行告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同。也就是说客户如果没有将真实的职业信息告诉保险公司，一旦发生保险事故，保险公司将有权拒绝赔付。

如果被保险人在变更职业后没有履行告知义务，假设职业危险性增加但仍在该意外险的承保条件范围内的，一旦出险，保险公司会按照客户原缴保险费比新职业或工种所对应的保险费率计算并给付保险金。如果职业危险程度已超出承保范围，则保险公司将不承担给付保险金的责任。

假如张三投保时为二类职业，所缴保费为190元，保额为10万元。之后张三更换了工作，职业危险性上升成三类，保费也应提升到230元。但张三出于疏忽没有告知保险公司，一旦出险，保险公司给付则按(190÷230)×100%再乘以10万元保额，约为82608元，只有原保额的4/5。如果张三的职业类别超出承保范围，一旦出险，保险公司将有权不进行赔付。

据了解，要求消费者提供职业信息的意外伤害险，保险期限多为1年期，也有更长的如太平无事意外伤害保险，保险期间就达到10至15年。

专家提醒有购买意外险意向的消费者，在投保时应提供真实的职业信息，因为它不但关系到保费的高低，而且还关系到出险后的理赔。另外，当职位发生变化后，消费者应主动以书面形式告知保险公司，办理相应的职业变更手续。

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